（图片来源：南方日报）

好大夫在线被传裁员过半，就医160屡次因裁员、冻薪登上媒体头条……今年以来，互联网医疗领域寒风阵阵，气象萧瑟。曾经红极一时的互联网医疗，扎堆在线挂号、在线问诊等领域，试图颠覆传统医疗，却因商业模式不够清晰，陷入唱衰声中。如何转型，考验互联网创业公司的眼光和决心。有互联网医疗企业尝试与健康保险相结合，深度介入医疗服务环节，实现商业变现的路径。

从互联网挂号到健康险

前段时间接二连三突发创业者、媒体人半夜猝死的事件，令人至今心有余悸。如果有一种“猝死险”，在检查出动脉粥样硬化、有斑块时就能投保，医生和保险公司一起致力于控制心脏猝死或中风发生的风险，一旦入院治疗即可获得定额医疗方面的赔付，是否会有患者愿意购买？

这是“传太医”改名H.S.O.后，与复星保险联合推出的一款针对心脑血管疾病患者的“带病投保”产品。“传太医”曾以互联网挂号、导诊和陪诊为主要业务，在业内颇具知名度。今年3月，受北京卫计委“三号文”的影响，第三方互联网挂号业务中断，“传太医”等移动医疗项目一度站上舆论风口浪尖，业务也停摆。创始人苑光波宣布公司转型为“健康管理+保险”模式：一方面，成立医生工作室，由医生助手协助医生做患者管理；另一方面，联合保险公司开发健康险，为患者提供风险保障的同时，为平台提供收益支撑。

关于带病投保模式，苑光波如此解释，“传统的商业保险、大病险，本质上是在大量健康人口之上再加一层保障。现在商保的核保要求越来越高，体重超标都难以买到保险，更别提疾病高危人群。未来这些已经得病的人群是最主要的花钱人群，他们的医疗支付和保障如何解决？我们认为在中国一定要发展一种特殊的带病投保模式。”苑光波认为，作为一家互联网创业公司，正是看中了这里面的市场空白和机会。

为何选择从心脑血管疾病切入“带病投保”？苑光波表示，这跟我国心脑血管疾病一直呈现“井喷”的态势有关。有数据显示，中国现在约有3000万的脑梗患者，2000多万的心梗患者，2.9亿的心脑血管高危人群，这些人5-10年医疗费用会持续增长，单纯靠医保支出并不现实。

研值数据显示，中国8900万贫困人口中，因病致贫的比例达到42%。中国患者需要自费承担的私人医疗费用占到77%，而美国患者这一自付比例仅为22%。

据介绍，“带病投保”的模式并非H.S.O.首创。2015年8月，泰康人寿曾推出首个为糖尿病人群设计的保险产品，提供糖尿病严重并发症保险。2015年11月，两款针对糖尿病的险种集中上市——太平财险、大特保联合多个糖尿病管理平台推出了“退糖鼓”，众安保险联合腾讯、丁香园推出了“糖小贝”。

有业内人士分析，互联网医疗公司和传统保险公司联手打造“互联网+医疗+保险”的模式，从保险设计到患者管理以及用互联网的方式降低成本提高效率方面都颇具想象力，不仅完善了用户体验，也为移动医疗未来核心的盈利模式找到了支付方，不失为互联网医疗寒冬中一个突围方向。

“猝死险”的患者风险管理

苑光波介绍，和复星保险联合推出的全国首款心脑血管疾病险，保费从300-5000元不等，提供心脏病急性身故、动脉粥样硬化性急性医疗、心脏支架内再狭窄医疗等保险，目前已经在首都医科大学附属北京朝阳医院等11家三甲医院试点推出。“就跟买车险类似，保险公司根据客户个人健康情况进行风险评估确定保费额度，如果一年内未出保险，下一年将可获得优惠。”据悉，试点两个月，目前已经有几百例投保，尚未发生赔付。

与传统的商业保险相比，“带病投保”模式更强调对风险的识别和风险的管理，尤其是后者，需要保险公司能够介入医疗服务，提供完善的患者健康管理。

苑光波指出，风险管理是更庞大更复杂的话题，目前公司重点还是在做风险识别。“传统保险公司是识别有病还是没病，可能有病的就不能投保。我们针对的是患病人群，做的是识别病到什么程度，是1%的心梗发生率还是5%的发生率。好消息是这件事在医学领域早有定论。我们根据疾病风险发生的概率来定价，在未来会不断致力于能够改变这种风险发生率。比如本来是3%的发生率，能控制到1%，那么保险公司就有利润了。”

苑光波也承认，带病投保模式，与医疗机构的合作非常重要。“销售渠道在医院，也需要跟医疗服务有密切结合。我们现在是把服务提供给医院，以医院的名义对患者进行持续的管理。告别以前那种做完手术就出院的粗放模式，患者出院后医院还要提供全套终身的患者管理，当然这个服务提供方其实是我们。”

单病种健康险风控更容易

有数据显示，自2012年起，我国健康保险进入快速发展阶段，成为保险业增速最快的业务板块。2015年1—10月，我国健康保险保费收入2027.25亿元，同比增速高达48.35％。预计，2016年健康保险有望继续保持快速增长，达到或接近3000亿元的体量。广东保监局有关负责人指出，到2020年，健康保险保费收入预计将达到6000亿元，逐步缩小与财险、寿险的差距，商业健康保险将迎来难得的历史发展机遇。

清华大学经济管理学院医疗管理研究中心研究员曹健介绍，健康险涵盖疾病险、医疗险、护理险和失能收入损失险四大类，当前政策红利驱动健康险蓬勃发展，居民健康需求的增加也带动行业发展，与国际比较，我国健康险的发展空间仍然非常大。但是商业健康保险进入医疗仍困难重重，一是难以获取医疗数据，“商业健康险公司，没有任何的数据，就没有办法控制风险，在整个医疗过程中，仅仅扮演了一个出纳的角色而已”；二是医疗行为信息不对称性较高，保险公司难以控制。因此，单病种的健康险相对医疗险来说，精算相对容易，保户容易接受，在当前相对发展的比较好一些。“未来，健康险的发展应当是更加均衡，其他险种也都能够获得较好发展。”

曹健指出，产品稀缺仍是掣肘市场的一个重要方面，商业保险要成为社会保险的有益补充，保险公司的产品需要更加多元化发展、个性化发展。而医疗数据的开放共享、税务政策的进一步支持，以及保险公司主动进行上下游产业链的延伸以及自身商业模式的再构，都会成为商业保险发展需要突破的瓶颈。据悉，目前已经有不少保险公司在布局投资医院，未来保险公司介入医疗过程，通过投资医院或联合医院管理公司进行合作，将是一种可行的路径。

苑光波则认为，对于商业保险来说，消费者缺乏健康保险意识、缺乏政策支持、缺乏满足客户需求的产品、保险公司缺乏健康险风控手段、行业缺乏诚信等都是行业发展面临的巨大挑战。但如今对于健康保险的发展来说，也存在多项利好，备案制大大缩短保险面世的难度和时间；取消了保险经纪人资格，大大降低了迈入保险业解决支付问题的门槛；国家支持税前购买保险的个人健康险税优政策，对整个行业也是一个利好。“预计未来5-10年会有大批新兴的保险公司出现，专注于做健康险或在健康领域解决支付问题。”（记者 严慧芳）